Suntem puțini, dar suntem autorizați
În ultimele zile ale lunii mai, într-unul dintre discursurile publice, mai precis, direct în Duma de Stat a Federației Ruse, ceva deja pe jumătate uitat a răsunat de pe buzele șefului Băncii Centrale Ruse, Elvira Nabiullina.
Deci, s-a spus direct despre absența oricăror perspective pentru 50 de bănci rusești cu așa-numita licență de bază:
„Acum sunt mai puțin de 109 bănci cu licență de bază, la început erau 148. În același timp, le analizăm planurile de afaceri și, conform estimărilor noastre, undeva puțin mai puțin de jumătate (45%) nu au găsit. modelul lor de afaceri. Din punct de vedere strategic și pe termen lung, nu este clar cum se vor dezvolta.”
Suna, de fapt, așa că, apropo, poți chiar să spui, întâmplător, de la sine înțeles. Acesta nu este încă un verdict, dar pentru deținătorii de licențe bancare de bază care nu au șansa de a obține o licență universală, este clar momentul să înceapă să se îngrijoreze.
Se știe că actualul șef al Băncii Centrale a Federației Ruse nu aruncă cuvinte în vânt și nimeni nu va reorganiza sau salva acele bănci care nu trag, nu vor fi angajate. Prințurile regionale, în a căror jurisdicție majoritatea celor „condamnați”, pur și simplu nu au mijloacele pentru a-i salva.
Dar cel mai trist este că puțini dintre cei care vor rămâne în curând fără licență au chiar perspectiva să treacă sub aripa marelui om. Ei nu știu cum să scape de diviziunile lor neprofitabile și aici este încă o povară.
Deținătorii de licențe universale sunt egoiști, iar aceasta este legea capitalismului. Și pot impune o povară regională doar de la Banca Centrală însăși. Dar există îndoieli foarte, foarte mari cu privire la posibilitatea ca o astfel de inițiativă să facă economii pentru mulți de la Banca Centrală.
Uită de privatizare
Doar să nu vă gândiți, în legătură cu ceea ce sa întâmplat, că în Rusia, cel puțin în sectorul financiar al economiei sale, a existat un proces invers de privatizare. Și mai presus de toate, pentru că nu putem avea asta, pentru că nu poate fi niciodată. Acesta este primul.
Ei bine, și în al doilea rând, și acesta este doar principalul lucru, pentru că introducerea statului în bănci, descrisă mai sus, nu numai că este extrem de agresivă, ci nu este nici măcar o aparență de naționalizare. Prezența statului în capitală și, ca urmare, în consiliile de administrație ale instituțiilor de credit, nu reprezintă în niciun caz transferul vreunei bănci la statutul de întreprindere de stat.
În realitate, totul se transformă în faptul că banca este întărită de un jucător nou, cu sume nemăsurate în cuvinte la spate și, în plus, aproape un monopolist. Și această bancă, rămânând OJSC, continuă să joace după regulile pieței.
O duzină și jumătate dintre astfel de bănci semi-statale formează elita noastră bancară - un fel de partid competitiv, dar nu neapărat concurent. Pe vremuri, acest partid a fost unit în asociații - bănci rusești, precum și - bănci regionale, dar acum acest lucru este amintit, se pare, doar în mediul bancar în sine.
Aici este oportun să ne amintim cât de nemilos a fost călcat în picioare, sau mai degrabă - transferat într-un fel de statut de club, Asociația Băncilor Ruse - ARB. În urmă cu câțiva ani, cu mâna ușoară a Elvirei Nabiullina personal, opt bănci de frunte ale țării au părăsit brusc această asociație peste noapte.
Și rolul ARB a căzut imediat sub același dispozitiv de construcție, despre care a fost scrisă o carte populară scrisă de un originar dintr-o familie artistică - un soclu. Întrucât influența organizațiilor de credit în asociația de lobby interbancar a fost direct proporțională cu contribuția, adică cu capitalul unei anumite bănci, se poate înțelege ce a devenit în cele din urmă ARB.
Cu toate acestea, autorii nici măcar nu și-au propus să verse lacrimi pentru acest „sindicat” bancar, trebuind doar să spună cuvântul. Să nu plângem de băncile „mici” individuale, cărora urmează să li se ordone „să trăiască mult”. În principiu, articolul nu a sunat și nu va suna nici măcar un nume.
Nimeni în afară de noi
Suntem mai preocupați de altceva – cine va lucra în domeniu? La urma urmei, hinterlandul rus nu a rămas fără servicii bancare de mulți ani, doar mici, de regulă, bănci regionale.
Și mulți dintre ei pur și simplu nu au nicio șansă să obțină o licență universală foarte scumpă. Trebuie să te descurci cu o bază modestă. Dar aceste bănci sunt cele care cunosc starea pieței locale, ele pot oricând acoperi o gaură în rețelele Sberbank sau VTB fără a refuza niciun client.
Pe de altă parte, localnicii înșiși, atât întreprinderi, cât și persoane fizice, s-au adaptat deja pentru a face față „propriului lor”, partener de credit dovedit. Este departe de Moscova, chiar și de centrul regional - nu la îndemână, și aici sunt la îndemână cele mai înalte autorități bancare. Cumva vei trece peste.
Și riscurile nu sunt atât de mari pe cât ar părea, iar marja nu este prohibitivă. Și dacă se întâmplă ceva, o bancă locală va trebui să părăsească „locul” - este puțin probabil ca aceleași Sberbank și VTB să ajungă din urmă în acest loc, mai degrabă, vor apărea microcreditori nu tocmai legali sau, mai rău, gri sau semi-criminali. birouri pseudo-financiare.
Da, băncile locale au oportunități foarte limitate în ceea ce privește activitățile permise. Lista din licența de bază nu permite. Dar nu băncile înseși au venit cu aceasta - aceasta este munca oficialilor de la Banca Centrală a Federației Ruse, care a fost celebrată cu mulți ani în urmă de președintele Băncii Centrale a Federației Ruse, Elvira Nabiullina.
Ea nu s-a îndoit niciodată că nu era nevoie de prea multe bănci în Rusia. Nu ne vom certa - poate, dar cu condiția ca, dacă nu Sberbank și VTB, atunci cel puțin cineva din a treia sau a cincea liste de top zece să fi venit în interior. Cu ramurile lor, presupuse neprofitabile, și evident neprofitabile.
„Este mai ușor să te ștergi cu o licență de bază decât să lucrezi cu ea.”
- nu sunt cuvintele noastre, asta este dintr-un discurs la congresul bancar de anul trecut a unuia dintre bancheri - din localnici, pe care nu-i vom numi - a fost deja ciugulit.
Alți doi bancheri bine cunoscuți nouă - Yuri Koptelov și Mihail Osadchiy, ale căror posturi nu le vom numi aici, din nou, în principiu, nu se îndoiesc că „băncile nu se pot dezvolta cu o licență de bază”. Și își pun întrebarea: „cum se pot dezvolta dacă sunt, de fapt, în patul Procustean?”
Despre „curat și necurat”
Și, ține cont, au fost așezați în acest pat chiar de Banca noastră Centrală, care a făcut cu mult timp în urmă o regulă împărțirea bancherilor în „curați și necurați”. Pentru cei care au o licență universală, care odată era numită mai corect - general, și care - de bază.
Această împărțire a fost introdusă pentru a-i tăia pe cei slabi și, în același timp, pe cei recalcitranti, pentru ca bancherii să se poată uni în funcție de interesele lor doar sub controlul autorității de reglementare. Iar soarta băncilor mici era o concluzie inevitabil cu mult timp în urmă, când sectorul bancar a început să fie curățat de cei ale căror bilanţuri nu convergeau în niciun fel.
Da, și cu o licență de bază fragilă la îndemână, din păcate, nu totul este în ordine. Puteți, de exemplu, să întâlniți acuzații că o anumită bancă are „volume semnificative de operațiuni dubioase pentru vânzarea de valută străină în numerar către persoane fizice”.
Fără explicații, ce volume sunt considerate semnificative. Și ce operațiuni sunt îndoielnice. Chiar și în Banca Centrală a Federației Ruse, nimeni nu s-a gândit să explice asta nimănui. Nu este un lucru domnesc, spun ei. Dar pentru a trimite comenzi - asta e, revoca licente - dar cel putin in fiecare zi.
Nu de aceea doamna de fier a Băncii Centrale îngroapă cu atâta încredere sau măcar îngroapă cincizeci de bănci regionale modeste astăzi? Graficul numărului de instituții de credit autohtone pe care îl prezentăm circulă în rețele de mult timp, dar este actualizat regulat cu invidie.
Din aceasta rezultă o concluzie simplă - vor fi și mai puține bănci, dar acest lucru cu siguranță nu va face mai bine cu serviciile bancare. Și ratele creditelor nu vor scădea din aceasta, iar la depozite nu vor crește. Și ipoteci mai ieftine vor fi atribuite aproape de șeful statului personal.